10 เรื่องต้องรู้ วางแผนเกษียณ อย่างไรให้บั้นปลายชีวิตมีความสุข
การวางแผนเกษียณอายุควรเป็นงานที่ต้องทำตลอดชีวิต แต่จะยิ่งมากขึ้นในช่วงหลายปีก่อนที่คุณจะต้องการเกษียณ เราใช้เวลาส่วนใหญ่ในชีวิตการทำงานเพื่อมุ่งสู่เป้าหมายสูงสุด คือ การเกษียณอย่างมีความสุข คำถามคือคุณจะทำมันได้อย่างไร คำตอบสำหรับคำถามเหล่านั้นขึ้นอยู่กับคุณ ผู้เกษียณอายุทุกคนจะมีคำจำกัดความของตัวเองว่าการเกษียณอายุที่สมบูรณ์นั้นเป็นอย่างไร
สำหรับบางคน การเกษียณอายุอย่างมีความสุขอาจดูเหมือนการได้ใช้เวลากับงานอดิเรกมากขึ้น ในขณะที่คนอื่น ๆ อาจดูเหมือนการได้เดินทางไปยังจุดหมายปลายทางทั้งหมดที่พวกเขาใฝ่ฝันในที่สุด หรืออาจเป็นเพียงการใช้เวลากับลูก ๆ หลานๆ ของคุณมากขึ้น ไม่ว่าการเกษียณอายุอย่างมีความสุขของคุณจะเป็นเช่นไร คุณก็คงต้องการที่จะทำให้สำเร็จนั่นเอง ลองอ่านคำแนะนำ 10 ประการที่คุณควรรู้เพื่อวางแผนชีวิตหลังเกษียณ ได้เลย
1.คุณอยากที่จะทำสิ่งใดเมื่อเกษียณ
เราทุกคนมีความทะเยอทะยานในการเกษียณอายุที่แตกต่างกัน ตั้งแต่ความสุขง่าย ๆ เช่น การใช้เวลาไปกับงานอดิเรกหรือกับลูกหลาน ไปจนถึงสิ่งที่ยากมากขึ้นมากขึ้น เช่น การเดินทางไปยังสถานที่อันไกลโพ้นและการทำสิ่งใหม่ ๆ การเกษียณอายุก็เปลี่ยนไปตามเวลาเช่นกัน พวกเราจำนวนมากขึ้นกำลังเกษียณอย่างค่อยเป็นค่อยไป
หลายคนใช้เวลามากเกินไปกับการกังวลเกี่ยวกับการสะสมเงินทอง แต่คิดน้อยเกินไปว่าจะใช้อย่างไร นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมการเข้าใจสิ่งที่เราต้องการจากบทถัดไปของชีวิตจึงเป็นเรื่องสำคัญ เราควรที่จะรู้ก่อนว่าในช่วงเวลาของการเกษียณเรายังอยากทำอะไร อยากหารายได้, อยากพักผ่อน หรือทำอย่างอื่น วาดภาพตัวเองให้ชัดเพื่อเราจะได้สามารถวางแผนเกษียณอายุได้อย่างรอบคอบ
2. การวางแผนการออมเพื่อเกษียณอายุ
การซื้อความสุขเป็นเรื่องที่ดีแต่ไม่ควรมากระทบกับการซื้อความสุขระยะยาว นั่นคือ การมีเงินเพียงพอสำหรับใช้ชีวิตอย่างสุขสบายตลอดการเกษียณของคุณ อย่าลืมว่าเมื่อคุณอายุมากขึ้นมีความเป็นไปได้ที่รายได้จะน้อยลงจนถึงไม่มีเลย ดังนั้นถ้าคุณไม่ต้องการเครียดในวัยเกษียณ กุญแจสำคัญคือการเริ่มเก็บออมให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เพื่อให้คุณสามารถให้เวลาออมของคุณสะสมและเติบโตในขณะที่คุณทำงาน คุณยังต้องการเสริมเงินออมของคุณด้วยช่องทางรายได้อื่น ๆ เช่น ประกันสังคม เงินบำนาญ รายได้ค่าเช่า รายได้จากการลงทุน หรือแม้กระทั่งงานเสริมต่าง ๆ เพื่อให้คุณมีเงินที่มั่นคงตลอดการเกษียณอายุอีกด้วย
คุณสามารถลองใช้ โปรแกรมคำนวณการวางแผนการเกษียณ เพื่อรู้ถึงเงินที่คุณจำเป็นต้องมีในวัยเกษียณและต้องออมเพิ่มเท่าไหร่
- โปรแกรมคำนวณการวางแผนการเกษียณ จาก ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย
- โปรแกรมคำนวณการวางแผนการเกษียณ จาก ธนาคารกรุงศรีอยุธยา
- โปรแกรมคำนวณการวางแผนการเกษียณ จาก บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน กรุงไทย
3. วางแผนค่าใช้จ่าย วางแผนการเงินหลังเกษียณ
ไม่ว่าเป้าหมายการเกษียณของคุณจะเป็นเช่นไร คุณควรทราบว่ารายได้ เงินเก็บ ทรัพย์สินเท่าไหร่จึงเหมาะสมกับค่าใช้จ่ายของคุณในวัยเกษียณ
- รายได้: รายได้และทรัพย์สินที่คาดว่าจะได้รับทั้งก่อนและหลังเกษียณ
- รายจ่าย: ค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณในวัยเกษียณ รวมถึงค่าใช้จ่ายเงินก้อน
ข้อมูลนี้จะเป็นพื้นฐานของแผนการเกษียณอายุทางการเงินของคุณ เริ่มต้นด้วยการดูรายจ่ายประจำของคุณ เช่น ค่าใช้จ่ายในการเดินทางไปทำงาน ค่ากิน ค่าอยู่ ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ตามความจำเป็น จากนั้นลองเพิ่มค่าใช้จ่ายใหม่ ๆ ในวัยเกษียณของคุณ เช่น ถ้าเวลาว่างเพิ่มขึ้นคุณจะทำอะไร คุณจะมีงานอดิเรกใหม่ ๆ มั้ย เป็นต้น และที่สำคัญ ลองนึกถึงอายุขัยของคุณเพื่อคำนวณค่าใช้จ่ายต่อเดือน รวมถึงสุขภาพของคุณอาจส่งผลต่อค่ารักษาพยาบาล ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจไม่ได้อยู่ในรายเดือนแต่เป็นความเสี่ยงในอายุที่เยอะขึ้นเช่นกัน นี่คือสิ่งที่คุณต้องวางแผนการเงินเพื่อรู้ว่าต้องมีเงินเก็บเท่าไหร่
4. คุณจะอาศัยอยู่ที่ไหน
สำหรับบางคน การเกษียณอายุในต่างแดนเป็นความฝันอันยิ่งใหญ่ สำหรับบางคนถึงเวลาแล้วที่จะต้องมีการเตรียมปรับปรุงบ้านให้เหมาะกับวัยเกษียณ เช่น การทำห้องใหม่ การติด ลิฟท์ผู้สูงอายุ รีโนเวทบ้าน ห้องน้ำให้ปลอดภัย เป็นต้น สิ่งเหล่านี้ก็เป็นอีกหนึ่งการลงทุนที่คุณต้องคิดเช่นกัน
หรือถ้าคุณต้องการไปอยู่ต่างประเทศอาจจะมีค่าใช้จ่ายที่มากขึ้นหรือน้อยลงขึ้นอยู่กับคุณ คิดอย่างรอบคอบเกี่ยวกับสิ่งที่คุณต้องการอย่างแท้จริง การเกษียณอายุควรเป็นช่วงเวลาในชีวิตของคุณเมื่อคุณประสบความสำเร็จในสิ่งใหม่ ๆ ไม่ใช่คนที่ต้องมองย้อนกลับไปด้วยความเสียใจ เมื่อคุณตัดสินใจแล้ว ให้คำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องในแผนทางการเงินของคุณ
5. ทุ่มเทเกี่ยวกับความสนใจของคุณ
การวางแผนเกษียณเป็นอะไรที่มากกว่าเรื่องการเงินของคุณ มันเกี่ยวกับการวางแผนว่าวันเวลาในวัยเกษียณของคุณจะเป็นอย่างไรเช่นกัน การใช้เวลาทั้งวันติดอยู่กับทีวีอาจไม่นำไปสู่การเกษียณที่ดีที่สุด ผู้เกษียณอายุที่มีความสุขมักจะมีความสนใจ งานอดิเรกบางอย่างที่ทำให้พวกเขาสามารถมีความสุขได้ทุกวัน
ซึ่งไม่สำคัญหรอกว่าความสนใจของคุณคืออะไร ขอแค่สิ่งนั้นทำให้คุณมีความสุขและให้ความรู้สึกสงบ อาจเป็นการไปเที่ยว เดินเขา การเล่นดนดนตรี หรือเรียนภาษาใหม่ ๆ ใช้เวลากับเพื่อน หรือถ้า อะไรก็ตามที่พูดกับคุณและจุดประกายความหลงใหล นั่นคือสิ่งที่คุณควรทุ่มเทเกี่ยวกับความสนใจของคุณ ถ้าคุณต้องการไอเดียเรื่องความสนใจ งานอดิเรกต่าง ๆ ในวัยเกษียณสามารถเข้าไปอ่านบทความของเราได้ที่ 10 กิจกรรมผู้สูงอายุ งานอดิเรกสนุก ๆ ส่งเสริมสุขภาพจิต แก้เหงา ป้องกันซึมเศร้า
6. สิทธิ์และค่ารักษาพยาบาลในอนาคต
นอกจากคุณต้องเตรียมพร้อมวางแผนประกันสุขภาพที่ให้ความคุ้มครองในระยะยาว แล้วคุณควรต้องสำรวจสิทธิรักษาพยาบาลต่าง ๆ ที่มีอยู่ เช่น จากประกันสังคม สิทธิประกันสุขภาพทั่วหน้า (บัตรทอง) หรือสิทธิรักษาพยาบาลของราชการ เพื่อใช้รองรับค่ารักษาในกรณีต่างที่เงินสำรองฉุกเฉินไม่เพียงพอ โดยในปัจจุบัน ระบบประกันสุขภาพในประเทศไทย แบ่งเป็น 4 กลุ่ม คือ
- ผู้ซื้อประกันสุขภาพส่วนตัว
- ผู้ที่ได้รับสวัสดิการข้าราชการ
- พนักงาน ลูกจ้างองค์กร และบุคคลทั่วไป ที่เข้าระบบประกันสังคม
- ผู้ได้รับสิทธิ์จากระบบประกันสุขภาพแห่งชาติ หรือประกันสุขภาพถ้วนหน้า
ค่ารักษาพยาบาล คือ ค่าใช้จ่ายในอนาคตของคุณ ดังนั้นคุณควรวางแผนความเสี่ยงไม่ว่าจะเป็นประกัน หรือสิทธิ์ต่าง ๆ ที่สามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายของคุณได้ในวัยเกษียณ
7.ชำระหนี้สินทั้งหมด
คุณควรใช้เวลาที่เหลือในการทำงานทั้งหมดของคุณเพื่อชำระหนี้สินทั้งหมดล่วงหน้า เพื่อให้คุณสามารถมีความสุขได้เมื่อถึงเวลาเกษียณ หากคุณยังมีหนี้เก่าที่ยังค้างชำระ เช่น สินเชื่อและบิลบัตรเครดิต ค่าผ่อนรถ ผ่อนบ้าน ผ่อนคอนโด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าสิ่งเหล่านี้จะได้รับการชำระตรงเวลาก่อนคุณเกษียณอายุ เพื่อไม่ให้เป็นภาระคุณในอนาคต ตรวจสอบให้แน่ใจว่าทุกอย่างเรียบร้อยตามเวลาที่คุณพร้อมที่จะเกษียณ
8. วางแผนสำหรับอัตราเงินเฟ้อ
อัตราเงินเฟ้อที่สูงอาจส่งผลร้ายแรงต่อเงินเก็บเพื่อการเกษียณอายุของคุณ เมื่อคุณทำงาน โดยทั่วไป ค่าจ้างของคุณจะเพิ่มขึ้นตามต้นทุนสินค้าและบริการที่เพิ่มขึ้น คุณต้องมั่นใจว่ารายได้ของคุณสามารถ “ตามทันกับอัตราเงินเฟ้อ” ดังนั้นอัตราเงินเฟ้อปกติจึงไม่ค่อยเป็นปัญหาใหญ่เท่ากับเงินเฟ้อในวัยเกษียณ เพราะเงินในวัยเกษียณของคุณจะคงที่ในขณะที่ค่าเงินของคุณลดลง เช่น ค่าก๊วยเตี๋ยวชามละ 60 บาทในวัย 60 ปี อาจสูงขึ้นเป็นชามละ 80-100 บาทภายในระยะเวลา 10 ปี ซึ่งเงินเก็บของคุณที่มีอยู่เท่าเดิมในวันที่เกษียณจะมีค่าน้อยลงไปเรื่อย ๆ ในแต่ละปี ถ้าคุณใช้ชีวิตโดยขาดการออม อัตราเงินเฟ้อจะทำลายรายได้ของคุณได้อย่างไม่น่าเชื่อ
ข่าวดีก็คือประกันสังคมและเงินบำนาญโปรแกรม จะปรับรายได้ของคุณตามอัตราเงินเฟ้อ แต่ข่าวร้ายก็คือหากคุณใช้ชีวิตในวัยเกษียณโดยถอนเงินลงทุนหรือเงินออมออกมา มูลค่าของเงินของคุณจะลดลงอย่างมากเมื่อเวลาผ่านไป อย่าลืมว่าคุณจะต้องใช้เงินมากขึ้นเพื่อรองรับไลฟ์สไตล์ของคุณในอนาคต
9. คุณมีความฝันและจุดมุ่งหมาย
หากไม่มีแผนสำหรับชีวิตหลังเกษียณ ผู้เกษียณอายุจำนวนมากพบว่าตัวเองรู้สึกคลุมเครือ อยากได้อะไรมากกว่านั้นแต่ไม่รู้ว่าสิ่งนั้นคืออะไร การมุ่งเน้นไปที่ด้านการเงินของการเกษียณอายุเป็นสิ่งสำคัญ แต่ด้านส่วนบุคคลของแผนการเกษียณอายุของคุณมีความสำคัญพอ ๆ กัน
ยิ่งมีเป้าหมายชัดเจนเกี่ยวกับความฝันหรือจุดมุ่งหมายจะยิ่งทำให้แผนการเกษียณเป็นไปอย่างราบรื่นยิ่ง เช่น อยากปลูกผลไม้ ก็วางแผนเตรียมเงิน เตรียมที่ดิน ลงมือปลูกให้เรียบร้อยก่อนถึงวันเกษียณ หรือถ้าคุณวางแผนอยากเที่ยวรอบโลก คุณก็ควรศึกษาค่าเงิน การเดินทาง ตั๋วเดินทางไว้ก่อน เป็นต้น
10. พร้อมที่จะปรับตัวกับสถานการณ์ที่เปลี่ยนไป
การเกษียณอายุเป็นเป้าหมายระยะยาวที่ต้องวางแผนอย่างรอบคอบ อย่างไรก็ตาม แม้แผนการที่วางไว้ดีที่สุดก็อาจถูกทำให้ตกรางด้วยเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันได้ เพื่อให้การเกษียณอายุของคุณเป็นไปตามแผน คุณต้องเตรียมพร้อมที่จะปรับตัวให้เข้ากับสถานการณ์ที่เปลี่ยนแปลง เช่น พิจารณาใช้กลยุทธ์ทางการเงินที่ให้ความยืดหยุ่นของรายได้หลังเกษียณ
ติดตามการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจ กฎหมายภาษี และปัจจัยอื่น ๆ ที่อาจส่งผลต่อการวางแผนเกษียณของคุณ เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด สิ่งสำคัญคือต้องมีแผนสำรองเวลาฉุกเฉิน เช่น กองทุนฉุกเฉิน เพราะ ภาวะเงินเฟ้อจะค่อย ๆ กัดเซาะเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องวางแผนรับมือ ประเมินแผนเกษียณอายุของคุณใหม่เป็นประจำเพื่อให้แน่ใจว่ายังคงสอดคล้องกับเป้าหมายและสถานการณ์ปัจจุบันของคุณ รวมไปถึงเหตุการณ์ด้านสุขภาพที่ไม่คาดคิดอาจมีค่าใช้จ่ายสูง ดังนั้นการวางแผนล่วงหน้าสำหรับความเป็นไปได้ที่จะต้องได้รับการดูแลระยะยาวจึงเป็นเรื่องสำคัญ
การวางแผนทางการเงินเป็นรากฐานของการเกษียณอายุที่มีความสุขและมีสุขภาพดี หากไม่มีเงินเพียงพอ การเกษียณอายุอาจเป็นช่วงเวลาที่ตึงเครียดอย่างไม่น่าเชื่อ แต่อย่าลืมวางแผนเพื่อความเป็นอยู่ที่ดีโดยรวมของคุณด้วย ถ้าคุณต้องการมีความสุข สุขภาพดี อายุยืนยาว และเพลิดเพลินกับผลงานที่คุณทำ คุณจะต้องมีแผนที่ดีตั้งแต่แรก
หนึ่งในการลงทุนเพื่อการเกษียณที่ดีปลอดภัยและสะดวกสบายในการใช้ชีวิต คือ การติด ลิฟท์บ้าน เพราะแน่นอนว่าคุณสามารถลดความเสี่ยงจากการเดินขึ้น-ลงบันได ไม่ต้องย้ายลงมาใช้ชีวิตอยู่ด้านล่าง รวมไปถึงคุณสามารถเดินไปไหนมาไหนในบ้านได้อย่างสะดวก และการติดลิฟท์บ้านจากบริษัทที่น่าเชื่อถือและมีคุณภาพจะยิ่งทำให้สามารถใช้ลิฟท์ไปได้อีก 20-30 ปีต่อจากนี้
